Jak bezpiecznie wziąć kredyt na mieszkanie

Od strony prawnej możesz czuć się w pełni zabezpieczona. Kredyty na mieszkania udzielane są przez banki, a te podlegają restrykcyjnym przepisom prawa bankowego. Sam z kolei jesteś chroniona prawami konsumenta. To wystarczający pakiet regulacji, aby czuć się bezpiecznie. Nie zwalnia cię to oczywiście z ostrożności i chociażby z obowiązku dokładnego przestudiowania umowy kredytu. Mogą się tam znaleźć zapisy pozornie mało znaczące, ale w skali całego zobowiązania odciskające na nim duże piętno.

Wciąż trwająca historia z kredytami frankowymi, że nie warto spekulować w przypadku tak dużego zobowiązania i lepiej po prostu wziąć kredyt w złotówkach. W gruncie rzeczy obecnie nie ma już możliwości kombinowania w tym względzie - od lipca 2014 obowiązują przepisy, zgodnie z którymi można brać taki kredyt tylko w walucie, w której się zarabia.

To, że banki są skrępowane przepisami, nie oznacza, iż zawsze idealnie zadbają o bezpieczeństwo swojego klienta. Widać to na przykładzie okresów poprzedzających kryzysy (w naszym przypadku - okres przed 2008 rokiem), kiedy banki bardzo chętnie udzielają kredytów na bardzo duże kwoty. Z czasem zobowiązania te stają się nie do uregulowania.

Należy uważać na nadmierny optymizm banków. Zawsze, gdy ktoś ubiega się o kredyt, analityk wykonuje swoją pracę, sprawdzając, jaka jest zdolność kredytowa aplikującego, tj. w jakiej wysokości miesięczną ratę oraz przez jak długi czas będzie w stanie płacić. Problem polega na tym, że banki też czasami dają się ponieść emocjom i na fali przesadnego optymizmu udzielają kredytów na za duże kwoty.

Czegoś takiego można się obawiać teraz, gdy stopy procentowe, a co za tym idzie - oprocentowanie kredytów - są na rekordowo niskim poziomie. Jest bardzo prawdopodobne, że z czasem stopy zaczną rosnąć, a wtedy koszt obsługi zadłużenia będzie się stawał coraz wyższy. Jeśli bank nie przykłada do takich czynników dostatecznej wagi, powinniśmy zrobić to sami.

Bardzo pomocnym narzędziem będzie tu kalkulator kredytu hipotecznego. Takie narzędzie, dostępne za darmo online, pozwala wprowadzić wszystkie istotne parametry kredytu (wysokość pożyczki, czas spłaty, oprocentowanie, marża kredytu) i na ich podstawie wyliczyć plan spłaty. Pozwala to sprawdzić, jaka będzie wysokość miesięcznej raty przy różnych założeniach. Dobrze skonstruowany kalkulator pozwala też uwzględnić koszty życia oraz konieczne kwoty oszczędności.

Symulację wysokości raty kredtu należy przeprowadzić dla różnych poziomów oprocentowania, ponieważ to może się zmienić. To jest kwestia niezwykle istotna z punktu widzenia finansowego bezpieczeństwa - obecnie rata będzie możliwie niska, jednak za kilka miesięcy lub lat może zacząć rosnąć. Warto wiedzieć, jaki pułap może osiągnąć i czy poradzisz sobie ze spłatą takiego zobowiązania.